Põhjalik juhend: Hoiused Euroopas
Kõik, mida pead teadma teemal Hoiused: kuidas need töötavad, mida arvestada ja millised on riigipõhised erinevused.
Uuendatud: august 2026
Mis on Hoiused?
Hoiukontod on pangahoiused, kus teenite oma saldolt intressi. Euroalal on hoiused kuni 100 000 € panga kohta kaitstud riikliku hoiuste tagamise skeemiga. Need jagunevad kaheks: vabalt kasutatavad kontod (saate raha igal ajal välja võtta) ja tähtajalised hoiused (raha on lukustatud kindlaks perioodiks kõrgema intressimäära eest).
Kuidas Hoiused töötavad?
Avate konto pangas, kannate raha sisse ja teenite intressi. Tähtajaliste hoiuste puhul lukustate raha kindlaks perioodiks. Ennetähtaegne väljavõtmine võib kaasa tuua trahve. EL-i pangad peavad osalema hoiuste tagamise fondis, mis kaitseb kuni 100 000 € hoiustaja kohta.
Olulised asjaolud investoritele riigis European
- Hoiuste tagatis katab kuni 100 000 € isiku ja panga kohta
- Reklaamintressid langevad sageli pärast sissejuhatavat perioodi
- Mõned pangad nõuavad palga suunamist või miinimumsaldot parima intressi saamiseks
- Intressidelt peetakse kinni maks enamikus euroala riikides
- Neopangad ja välismaised pangad võivad pakkuda kõrgemaid intresse — kontrollige EL-i hoiuste tagatist
Hoiused riigiti
Võrrelge kategooriat Hoiused eri Euroopa riikides ja leidke oma maksuresidentsuse jaoks parim valik:
HispaaniaTax: 19% · Inflation: 3.9%
Hispaania kohaldab intressitulu esimesele 6 000 eurole 19% kinnipeetavat maksu, mis tõuseb 21%-ni (6 000–50 000 €), 23%-ni (50 000–200 000 €), 27%-ni (200 000–300 000 €) ja 30%-ni üle 300 000 euro. Paljud Hispaania pangad (MyInvestor, Openbank, EBN) pakuvad konkurentsivõimelisi tähtajalisi hoiuseid, kuid parimad määrad eeldavad tavaliselt palga laekumist samasse panka (nómina) või muude toodete sidumist. Fondo de Garantía de Depósitos katab 100 000 eurot hoiustaja ja krediidiasutuse kohta.
Hoiused in Hispaania →PortugalTax: 28% · Inflation: 3.1%
Portugal kohaldab intressitulule ühetaolist 28% kinnipeetavat maksu. Residendid võivad valida englobamento (tulude liitmise muu tuluga), mis võib väiksema sissetulekuga inimeste puhul anda madalama efektiivse maksumäära. Fundo de Garantia de Depósitos katab 100 000 eurot inimese ja krediidiasutuse kohta. Portugali pangad nagu ActivoBank, BiG ja CGD pakuvad regulaarselt kampaaniamäärasid uutele klientidele või uuele rahale.
Hoiused in Portugal →SaksamaαTax: 26% · Inflation: 2.8%
Saksamaa kohaldab intressitulule ühetaolist 26,375% maksu (25% Kapitalertragsteuer pluss 5,5% Solidaritätszuschlag ja soovi korral Kirchensteuer). Kehtib Sparerpauschbetrag (säästja maksuvaba summa) 1 000 eurot inimese kohta (abielupaaridel 2 000 eurot), mille ulatuses on intress maksuvaba. Saksa neopangad nagu C24 ja Trade Republic pakuvad konkurentsivõimelisi määrasid. Saksamaal tegutsevad välispangad (Ayvens, BBVA) on sageli määratabelite tipus.
Hoiused in Saksamaα →PrαntsusmααTax: 31% · Inflation: 2.4%
Prantsusmaa pakub Livret A-d (maksuvaba, ülempiir 22 950 €, praegu 1,7%) ja LDDS-i (maksuvaba, ülempiir 12 000 €) — need reguleeritud kontod tuleks esmajärjekorras täis kasutada. Mõlemad määrad kehtestab riik ja neid muudetakse 1. veebruaril ja 1. augustil. LEP maksab maksuvaba 2,5% leibkondadele, kelle tulu jääb alla piirmäära (23 028 € ühe osaku kohta), ülempiir 10 000 €. Neist väljaspool maksustatakse intressi 31,4% ühetaolise maksuga Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), mida tuntakse ka nimetuse flat tax all. Mõned pangad, nagu Fortuneo ja BoursoBank, pakuvad reguleerimata kontodel konkurentsivõimelisi hoiuseintresse.
Hoiused in Prαntsusmαα →ItaaliaTax: 26% · Inflation: 2.9%
Itaalia kohaldab pangahoiuste intressile 26% kinnipeetavat maksu. Hoiuseid kuni 100 000 eurot katab Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Itaalia pangad on ajalooliselt pakkunud tagasihoidlikke hoiuseintresse, kuid neopankade ja üleeuroopaliste hoiuseplatvormide konkurents on olukorda parandanud.
Hoiused in Itaalia →MadalmaadTax: 24% · Inflation: 3.0%
Madalmaad kasutavad tegeliku intressitulu maksustamise asemel ainulaadset varamaksusüsteemi (Box 3). 2026. aastal kohaldatakse teie netovarale, mis ületab 59 357 eurot (maksupartneritel 118 714 eurot), arvestuslikku tootlust, mida maksustatakse 36% määraga. See tähendab, et tegelikult teenitud intressil ei ole maksustamise seisukohalt tähtsust — loeb üksnes teie koguvara. Hollandi neopangad nagu bunq pakuvad konkurentsivõimelisi määrasid.
Hoiused in Madalmaad →BelgiaTax: 30% · Inflation: 3.6%
Belgia kohaldab intressitulule 30% kinnipeetavat maksu (précompte mobilier / roerende voorheffing), kuid reguleeritud säästukontode intressi esimesed 1 020 eurot inimese kohta on maksuvabad. Sellest piirist ülalpool maksustatakse intressi 15%-ga, mitte 30%-ga. See muudab Belgia reguleeritud säästukontod (näiteks KBC, BNP Paribas Fortise või Belfiuse omad) maksuvaba piirmäära ulatuses atraktiivseks. Fonds de Garantie des Dépôts katab 100 000 eurot hoiustaja ja krediidiasutuse kohta.
Hoiused in Belgia →AustriaTax: 28% · Inflation: 2.7%
Austria kohaldab intressitulule ühetaolist 25% kinnipeetavat maksu (KESt — Kapitalertragsteuer). Einlagensicherung Austria (ESA) tagab hoiused kuni 100 000 eurot inimese ja panga kohta. Austria pangad nagu DADAT, Easybank ja bank99 konkureerivad hoiuseintressidega. Ka Bawag PSK ja Erste Bank pakuvad uutele klientidele konkurentsivõimelisi tähtajalisi hoiuseid.
Hoiused in Austria →IirimaaTax: 33% · Inflation: 3.1%
Iirimaa kohaldab hoiuseintressile DIRT-i (Deposit Interest Retention Tax) määraga 33% — see on üks euroala kõrgemaid. Hoiuste tagamise skeem katab 100 000 eurot hoiustaja ja krediidiasutuse kohta. Iiri pangad (AIB, Bank of Ireland, Permanent TSB) on ajalooliselt pakkunud madalaid hoiuseintresse, kuid üleeuroopaliste hoiuseplatvormide nagu Raisin konkurents on Iiri hoiustajate valikuid parandanud.
Hoiused in Iirimaa →EestiTax: 24% · Inflation: 2.0%
Eesti kohaldab 2026. aastast 24% tulumaksu (22% + 2% riigikaitse maks) intressituludele. Hoiuste tagamise skeem katab kuni 100 000 € hoiustaja kohta. Eesti pangandussektor on konsolideerunud — peamised tegijad on Swedbank, SEB ja LHV.
Hoiused in Eesti →Korduma kippuvad küsimused
Kas hoiukontod on euroalal turvalised?
Jah. Kõigis EL-i liikmesriikides on hoiuste tagamise süsteem, mis kaitseb kuni 100 000 € hoiustaja ja panga kohta vastavalt EL-i direktiivile 2014/49/EÜ.
Kas valida vabalt kasutatav konto või tähtajaline hoius?
See sõltub sellest, kui kiiresti raha vaja läheb. Tähtajalised hoiused pakuvad tavaliselt 0,2–0,8 protsendipunkti rohkem kui nõudmiseni hoiused, kuid raha on kokkulepitud ajaks kinni. Kui võite vahendeid mõne kuu jooksul vajada, annab nõudmiseni konto paindlikkuse. Raha puhul, mille saate 6–12 kuuks siduda, annab tähtajaline hoius enamasti parima tootluse.
Mis on reaaltootlus?
Reaaltootlus on tootlus, millest on maha arvatud nii maksud kui ka inflatsioon. Näiteks 3,00% brutointress 28% maksu ja 2,5% inflatsiooni juures annab: 3,00% × (1 − 0,28) − 2,5% = −0,34%. Intressi laekub, ostujõud siiski kahaneb. EuroYields arvutab selle iga toote kohta, nii et näete, millised neist tegelikult kasvatavad vara reaalselt.
Investeerimistoodete juhendid
Valmis võrdlema: Hoiused?
Vaadake võrdlustabeleid reaaltootluse, maksumäärade ja üksikasjaliku teabega kategooria Hoiused kohta kogu Euroopas.
Vaata võrdlustabeleid