Pilnīgs ceļvedis: Krājkonti un noguldījumi Eiropā
Viss, kas jāzina par Krājkonti un noguldījumi: kā tie darbojas, ko ņemt vērā un kādas ir valstu atšķirības.
Atjaunināts: 2026. g. augusts
Kas ir Krājkonti un noguldījumi?
Krājkonti ir banku piedāvāti noguldījumu produkti, kuros jūs nopelnāt procentus par savu bilanci. Eirozonā noguldījumi līdz 100 000 € vienā bankā ir aizsargāti ar valsts noguldījumu garantiju shēmu. Tie ir divu veidu: brīvpieejas konti (var izņemt jebkurā laikā) un termiņnoguldījumi (nauda ieslēgta uz noteiktu laiku augstākas likmes dēļ).
Kā darbojas Krājkonti un noguldījumi?
Jūs atverat kontu bankā, noguldāt līdzekļus un nopelnāt procentus. Termiņnoguldījumiem jūs piekrītat ieslēgt naudu uz noteiktu laiku. Priekšlaicīga izņemšana var radīt soda naudas. ES bankām jāpiedalās noguldījumu garantiju fondā, kas aizsargā līdz 100 000 € katram noguldītājam.
Svarīgi apsvērumi investoriem valstī European
- Noguldījumu garantija sedz līdz 100 000 € vienai personai vienā bankā
- Akciju likmes bieži atgriežas pie daudz zemākām likmēm pēc ievadperioda
- Dažas bankas pieprasa algas pārskaitījumu vai minimālo bilanci labākajai likmei
- Procenti tiek aplikti ar nodokli vairākumā eirozonas valstu
- Neobankas un ārvalstu bankas var piedāvāt augstākas likmes — pārbaudiet ES noguldījumu garantiju
Krājkonti un noguldījumi pa valstīm
Salīdziniet Krājkonti un noguldījumi dažādās Eiropas valstīs un atrodiet labāko variantu savai nodokļu rezidencei:
SpānijaTax: 19% · Inflation: 3.9%
Spānija piemēro 19% ieturējuma nodokli pirmajiem 6 000 € procentu ienākumu, kas pieaug līdz 21% (6–50 tūkst. €), 23% (50–200 tūkst. €), 27% (200–300 tūkst. €) un 30% virs 300 000 €. Daudzas Spānijas bankas (MyInvestor, Openbank, EBN) piedāvā konkurētspējīgus termiņnoguldījumus, taču labākajām likmēm parasti ir nepieciešama algas ieskaitīšana kontā (nómina) vai citu produktu piesaiste. Fondo de Garantía de Depósitos sedz 100 000 € katram noguldītājam katrā iestādē.
Krājkonti un noguldījumi in Spānija →PortugāleTax: 28% · Inflation: 3.1%
Portugāle piemēro vienotu 28% ieturējuma nodokli procentu ienākumiem. Rezidenti var izvēlēties englobamento (apvienošanu ar pārējiem ienākumiem), kas mazu ienākumu guvējiem var nozīmēt zemāku efektīvo likmi. Fundo de Garantia de Depósitos sedz 100 000 € katrai personai katrā iestādē. Portugāles bankas, piemēram, ActivoBank, BiG un CGD, regulāri piedāvā akcijas likmes jauniem klientiem vai jauniem līdzekļiem.
Krājkonti un noguldījumi in Portugāle →VācijaTax: 26% · Inflation: 2.8%
Vācija piemēro vienotu 26,375% nodokli procentu ienākumiem (25% Kapitalertragsteuer plus 5,5% Solidaritätszuschlag un pēc izvēles Kirchensteuer). Pastāv Sparerpauschbetrag (noguldītāja neapliekamais minimums) 1 000 € apmērā vienai personai (2 000 € precētiem pāriem), kura ietvaros procenti netiek aplikti ar nodokli. Vācijas neobankas, piemēram, C24 un Trade Republic, piedāvā konkurētspējīgas likmes. Ārvalstu bankas, kas darbojas Vācijā (Ayvens, BBVA), bieži ieņem augstākās vietas likmju sarakstos.
Krājkonti un noguldījumi in Vācija →FrancijaTax: 31% · Inflation: 2.4%
Francijā ir pieejams Livret A (bez nodokļa, limits 22 950 €, pašlaik 1,7%) un LDDS (bez nodokļa, limits 12 000 €) — šos regulētos kontus vajadzētu izmantot vispirms. Abas likmes nosaka valsts un pārskata 1. februārī un 1. augustā. LEP maksā ar nodokli neapliekamus 2,5% mājsaimniecībām zem ienākumu sliekšņa (23 028 € vienai daļai), limits 10 000 €. Ārpus tiem procentu ienākumi tiek aplikti ar 31,4% Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), kas pazīstams arī kā vienotā likme. Dažas bankas, piemēram, Fortuneo un BoursoBank, piedāvā konkurētspējīgas uzkrājumu likmes neregulētiem kontiem.
Krājkonti un noguldījumi in Francija →ItālijaTax: 26% · Inflation: 2.9%
Itālija piemēro 26% ieturējuma nodokli procentiem no banku noguldījumiem. Noguldījumus līdz 100 000 € sedz Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Itālijas bankas vēsturiski piedāvāja konservatīvas noguldījumu likmes, taču konkurence no neobankām un ES mēroga noguldījumu platformām situāciju ir uzlabojusi.
Krājkonti un noguldījumi in Itālija →NīderlandeTax: 24% · Inflation: 3.0%
Nīderlandē faktisko procentu ienākumu aplikšanas vietā tiek izmantota unikāla turības nodokļa sistēma (Box 3). 2026. gadā nosacītajai atdevei, ko aprēķina no neto aktīviem virs 59 357 € (118 714 € fiskālajiem partneriem), piemēro 36% nodokli. Tas nozīmē, ka faktiski nopelnītie procenti nodokļu vajadzībām nav būtiski — nozīme ir tikai jūsu kopējai turībai. Nīderlandes neobankas, piemēram, bunq, piedāvā konkurētspējīgas likmes.
Krājkonti un noguldījumi in Nīderlande →BeļģijaTax: 30% · Inflation: 3.6%
Beļģija piemēro 30% ieturējuma nodokli (précompte mobilier / roerende voorheffing) procentu ienākumiem, taču pirmie 1 020 € procentu vienai personai no regulētiem krājkontiem ir atbrīvoti no nodokļa. Procenti virs šī sliekšņa tiek aplikti ar 15%, nevis 30%. Tas Beļģijas regulētos krājkontus (piemēram, KBC, BNP Paribas Fortis vai Belfius kontus) padara pievilcīgus līdz atbrīvojuma slieksnim. Fonds de Garantie des Dépôts sedz 100 000 € katram noguldītājam katrā iestādē.
Krājkonti un noguldījumi in Beļģija →AustrijaTax: 28% · Inflation: 2.7%
Austrija piemēro vienotu 25% ieturējuma nodokli (KESt — Kapitalertragsteuer) procentu ienākumiem. Einlagensicherung Austria (ESA) garantē noguldījumus līdz 100 000 € katrai personai katrā bankā. Austrijas bankas, piemēram, DADAT, Easybank un bank99, konkurē ar noguldījumu likmēm. Arī Bawag PSK un Erste Bank piedāvā konkurētspējīgus termiņnoguldījumus jauniem klientiem.
Krājkonti un noguldījumi in Austrija →ĪrijaTax: 33% · Inflation: 3.1%
Īrija uzkrājumu procentiem piemēro DIRT (Deposit Interest Retention Tax) 33% apmērā — tā ir viena no augstākajām likmēm eirozonā. Noguldījumu garantiju shēma sedz 100 000 € katram noguldītājam katrā iestādē. Īrijas bankas (AIB, Bank of Ireland, Permanent TSB) vēsturiski piedāvāja zemas noguldījumu likmes, taču konkurence no ES mēroga noguldījumu platformām, piemēram, Raisin, ir uzlabojusi Īrijas noguldītāju izvēles iespējas.
Krājkonti un noguldījumi in Īrija →LatvijaTax: 26% · Inflation: 2.5%
Latvija piemēro 25,5% nodokli procentu ienākumiem un kapitāla pieaugumam. Noguldījumu garantiju fonds sedz līdz 100 000 € katram noguldītājam. Latvijas banku sektorā dominē Swedbank, SEB un Citadele banka, kas piedāvā konkurētspējīgas likmes.
Krājkonti un noguldījumi in Latvija →Biežāk uzdotie jautājumi
Vai krājkonti eirozonā ir droši?
Jā. Visās ES dalībvalstīs darbojas noguldījumu garantiju sistēma, kas aizsargā līdz 100 000 € katram noguldītājam katrā bankā saskaņā ar ES Direktīvu 2014/49/ES.
Vai izvēlēties brīvpieejas kontu vai termiņnoguldījumu?
Tas atkarīgs no tā, cik ātri nauda būs vajadzīga. Termiņnoguldījumi parasti dod par 0,2–0,8 procentpunktiem vairāk nekā pieprasījuma konti, taču nauda ir iesaldēta uz norunāto laiku. Ja līdzekļi var būt vajadzīgi tuvāko mēnešu laikā, brīvi pieejams konts dod elastību. Naudai, ko varat atlicināt uz 6–12 mēnešiem, termiņnoguldījums parasti dod labāko ienesīgumu.
Kas ir reālais ienesīgums?
Reālais ienesīgums ir atdeve pēc nodokļiem un inflācijas. Piemēram, 3% bruto likme ar 25,5% nodokli un 3,2% inflāciju: 3%×(1−0,255)−3,2% = −0,97%.
Investīciju produktu ceļveži
Gatavi salīdzināt: Krājkonti un noguldījumi?
Skatiet salīdzināšanas tabulas ar reālo ienesīgumu, nodokļu likmēm un detalizētu informāciju par Krājkonti un noguldījumi visā Eiropā.
Skatīt salīdzināšanas tabulas