Guia Completo de Contas Poupança na Europa
Tudo o que precisa de saber sobre Contas Poupança, incluindo como funcionam, o que considerar e detalhes específicos por país.
Última atualização: June 2026
O Que São Contas Poupança?
As contas poupança são produtos de depósito oferecidos pelos bancos nos quais recebe juros sobre o seu saldo. Na zona euro, depósitos até 100.000 € por banco são protegidos pelo sistema nacional de garantia de depósitos. Existem em duas formas: contas à ordem (onde pode levantar a qualquer momento) e depósitos a prazo (onde o seu dinheiro fica bloqueado por um período fixo em troca de uma taxa mais elevada). As taxas são definidas por cada banco e normalmente acompanham a taxa da facilidade de depósito do BCE com uma margem.
Como Funcionam os Contas Poupança
Abre uma conta num banco, deposita fundos e recebe juros. Nas contas à ordem, os juros são tipicamente creditados mensal ou trimestralmente. Nos depósitos a prazo, compromete-se a manter o dinheiro durante um período definido (ex.: 3, 6 ou 12 meses) e recebe uma taxa fixa. O levantamento antecipado de depósitos a prazo pode incorrer em penalizações ou perda de juros. Os bancos na UE devem participar no fundo de garantia de depósitos nacional, protegendo até 100.000 € por depositante por instituição.
Considerações Importantes para Investidores em European
- A garantia de depósitos cobre até 100.000 € por pessoa por banco — divida montantes maiores por várias instituições
- As taxas promocionais revertem frequentemente para taxas-padrão muito mais baixas após o período introdutório
- Alguns bancos exigem domiciliação de ordenado ou saldos mínimos para obter as melhores taxas
- Os juros estão sujeitos a retenção na fonte na maioria dos países da zona euro — verifique a sua taxa local
- Neobancos e bancos estrangeiros podem oferecer taxas mais elevadas, mas verifique se estão cobertos por um sistema de garantia de depósitos da UE
Contas Poupança por País
Compare Contas Poupança em diferentes países europeus para encontrar a melhor opção para a sua residência fiscal:
EspanhaTax: 19% · Inflation: 3.6%
Espanha aplica uma retenção na fonte de 19% sobre os primeiros 6.000 € de rendimentos de juros, subindo para 21% (6k€–50k€), 23% (50k€–200k€) e 28% acima de 200k€. Muitos bancos espanhóis (MyInvestor, Openbank, EBN) oferecem depósitos a prazo competitivos — mas as melhores taxas exigem normalmente domiciliação de ordenado (nómina) ou associação de outros produtos. O Fondo de Garantía de Depósitos cobre 100.000 € por depositante por instituição.
Contas Poupança in Espanha →PortugalTax: 28% · Inflation: 3.1%
Portugal aplica uma taxa fixa de retenção na fonte de 28% sobre rendimentos de juros. Os residentes podem optar pelo englobamento (agregação com outros rendimentos), o que pode resultar numa taxa efetiva inferior para contribuintes com rendimentos baixos. O Fundo de Garantia de Depósitos cobre 100.000 € por pessoa por instituição. Bancos portugueses como ActivoBank, BiG e CGD oferecem regularmente taxas promocionais para novos clientes ou dinheiro novo.
Contas Poupança in Portugal →AlemanhaTax: 26% · Inflation: 2.4%
A Alemanha aplica um imposto fixo de 26,375% sobre rendimentos de juros (25% Kapitalertragsteuer mais 5,5% Solidaritätszuschlag, e opcionalmente Kirchensteuer). Existe um Sparerpauschbetrag (abatimento do aforrador) de 1.000 € por pessoa (2.000 € para casais) em que os juros são isentos de imposto. Neobancos alemães como C24 e Trade Republic oferecem taxas competitivas. Bancos estrangeiros a operar na Alemanha (Ayvens, BBVA) frequentemente lideram as tabelas de taxas.
Contas Poupança in Alemanha →FrançaTax: 31% · Inflation: 2.0%
A França oferece o Livret A (isento de impostos, limite de 22.950 €, atualmente 2,4%) e o LDDS (isento de impostos, limite de 12.000 €) — estas contas reguladas devem ser maximizadas primeiro. Para além destas, os juros são tributados ao Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU) de 30%, também conhecido como flat tax. Alguns bancos como Fortuneo e BoursoBank oferecem taxas de poupança competitivas para contas não reguladas.
Contas Poupança in França →ItáliaTax: 26% · Inflation: 3.1%
A Itália aplica uma retenção na fonte de 26% sobre juros de depósitos bancários. Os depósitos até 100.000 € são cobertos pelo Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Os bancos italianos ofereciam historicamente taxas de poupança conservadoras, mas a concorrência de neobancos e plataformas de depósitos pan-europeias melhorou o panorama.
Contas Poupança in Itália →Países BaixosTax: 24% · Inflation: 2.5%
Os Países Baixos utilizam um sistema de imposto sobre o património único (Box 3) em vez de tributar os rendimentos de juros efetivos. Em 2026, é aplicado um retorno nocional sobre os seus ativos líquidos acima de 57.000 € (114.000 € para parceiros fiscais), tributado a 36%. Isto significa que os juros efetivamente recebidos são irrelevantes para efeitos fiscais — apenas o seu património total conta. Neobancos holandeses como bunq oferecem taxas competitivas.
Contas Poupança in Países Baixos →BélgicaTax: 30% · Inflation: 3.0%
A Bélgica aplica uma retenção na fonte de 30% (précompte mobilier / roerende voorheffing) sobre rendimentos de juros, mas os primeiros 1.020 € por pessoa em juros de contas poupança reguladas estão isentos de imposto. Isto torna as contas poupança reguladas belgas (como as do KBC, BNP Paribas Fortis ou Belfius) atrativas até ao limiar de isenção. O Fonds de Garantie des Dépôts cobre 100.000 € por depositante por instituição.
Contas Poupança in Bélgica →ÁustriaTax: 28% · Inflation: 3.1%
A Áustria aplica um imposto fixo de 25% (KESt — Kapitalertragsteuer) sobre rendimentos de juros. O Einlagensicherung Austria (ESA) garante depósitos até 100.000 € por pessoa por banco. Bancos austríacos como DADAT, Easybank e bank99 competem em taxas de poupança. O Bawag PSK e o Erste Bank também oferecem depósitos a prazo competitivos para novos clientes.
Contas Poupança in Áustria →IrlandaTax: 33% · Inflation: 3.2%
A Irlanda aplica DIRT (Deposit Interest Retention Tax) a 33% sobre juros de poupança — uma das taxas mais elevadas na zona euro. O Sistema de Garantia de Depósitos cobre 100.000 € por depositante por instituição. Os bancos irlandeses (AIB, Bank of Ireland, Permanent TSB) ofereceram historicamente taxas de poupança baixas, mas a concorrência de plataformas de depósitos pan-europeias como Raisin melhorou as opções para os aforradores irlandeses.
Contas Poupança in Irlanda →Perguntas Frequentes
As contas poupança são seguras na zona euro?
Sim. Todos os Estados-membros da UE operam um sistema de garantia de depósitos (SGD) que protege depósitos até 100.000 € por depositante por banco. Este é um requisito legal ao abrigo da Diretiva da UE 2014/49/UE. Se um banco falir, o fundo de garantia nacional reembolsa os depositantes em 7 dias úteis.
Devo escolher uma conta à ordem ou um depósito a prazo?
Depende das suas necessidades de liquidez. Os depósitos a prazo oferecem tipicamente mais 0,2%–0,8% do que as contas à ordem, mas o seu dinheiro fica bloqueado durante o período acordado. Se puder precisar dos fundos dentro de alguns meses, uma conta à ordem oferece flexibilidade. Para fundos que pode comprometer durante 6–12 meses, um depósito a prazo normalmente maximiza o seu rendimento.
O que é o rendimento real e porque é importante?
O rendimento real é o seu retorno após subtrair impostos e inflação. Por exemplo, uma taxa de poupança bruta de 3,00% com 28% de imposto e 2,5% de inflação resulta em: 3,00% × (1 − 0,28) − 2,5% = −0,34%. Apesar de receber juros, o seu poder de compra diminui. O EuroYields calcula isto para cada produto para que possa ver quais realmente fazem crescer o seu património em termos reais.
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