Celovit vodnik: Varčevalni računi v Evropi
Vse, kar morate vedeti o Varčevalni računi: kako delujejo, kaj upoštevati in kakšne so razlike med državami.
Posodobljeno: avgust 2026
Kaj so Varčevalni računi?
Varčevalni računi so bančni produkti, pri katerih zaslužite obresti na svojo stanje. V evrskem območju so vloge do 100.000 € na banko zaščitene z nacionalno shemo zajamčenih vlog. Na voljo sta dve vrsti: prosto dostopni računi (dvig kadarkoli) in vezane vloge (denar je zaklenjen za določeno obdobje v zameno za višjo obrestno mero).
Kako delujejo Varčevalni računi?
Odprete račun pri banki, položite sredstva in zaslužite obresti. Pri vezanih vlogah se strinjate, da zaklenete denar za določeno obdobje. Predčasni dvig lahko povzroči kazni. Banke v EU morajo sodelovati v skladu za zajamčene vloge, ki ščiti do 100.000 € na vlagatelja.
Ključna opozorila za vlagatelje v European
- Jamstvo za vloge pokriva do 100.000 € na osebo na banko
- Akcijske obrestne mere se pogosto vrnejo na bistveno nižje po uvodnem obdobju
- Nekatere banke zahtevajo nakazilo plače ali minimalno stanje za najboljšo obrestno mero
- Obresti so obdavčene v večini držav evroobmočja
- Neobanke in tuje banke lahko ponudijo višje obrestne mere — preverite EU-jamstvo za vloge
Varčevalni računi po državah
Primerjajte Varčevalni računi po evropskih državah in poiščite najboljšo možnost za svoje davčno rezidentstvo:
ŠpanijaTax: 19% · Inflation: 3.9%
Španija obračuna 19 % davčni odtegljaj na prvih 6.000 € dohodkov od obresti, nato 21 % (6.000–50.000 €), 23 % (50.000–200.000 €), 27 % (200.000–300.000 €) in 30 % nad 300.000 €.000 €. Številne španske banke (MyInvestor, Openbank, EBN) ponujajo konkurenčne vezane vloge, vendar najboljše obrestne mere običajno zahtevajo nakazovanje plače (nómina) ali sklenitev dodatnih produktov. Fondo de Garantía de Depósitos krije 100.000 € na vlagatelja na institucijo.
Varčevalni računi in Španija →PortugalskaTax: 28% · Inflation: 3.1%
Portugalska obračunava enotni 28 % davčni odtegljaj na dohodke od obresti. Rezidenti se lahko odločijo za englobamento (združitev z drugimi dohodki), kar lahko pri nizkih dohodkih pomeni nižjo efektivno stopnjo. Fundo de Garantia de Depósitos krije 100.000 € na osebo na institucijo. Portugalske banke, kot so ActivoBank, BiG in CGD, redno ponujajo promocijske obrestne mere za nove stranke ali za sveža sredstva.
Varčevalni računi in Portugalska →NemčijaTax: 26% · Inflation: 2.8%
Nemčija obračunava enotni 26,375 % davek na dohodke od obresti (25 % Kapitalertragsteuer in 5,5 % solidarnostnega prispevka, po potrebi tudi cerkveni davek). Velja olajšava Sparerpauschbetrag v višini 1.000 € na osebo (2.000 € za poročene pare), do katere so obresti neobdavčene. Nemške neobanke, kot sta C24 in Trade Republic, ponujajo konkurenčne obrestne mere. Na vrhu lestvic so pogosto tuje banke, ki poslujejo v Nemčiji (Ayvens, BBVA).
Varčevalni računi in Nemčija →FrancijaTax: 31% · Inflation: 2.4%
Francija ponuja Livret A (neobdavčen, zgornja meja 22.950 €, trenutno 1,7 %) in LDDS (neobdavčen, zgornja meja 12.000 €) – ta regulirana računa je smiselno najprej izkoristiti do konca. Obe obrestni meri določi država in ju revidira 1. februarja in 1. avgusta. LEP prinaša 2,5 % neobdavčeno gospodinjstvom pod dohodkovnim pragom (23.028 € za en delež), zgornja meja 10.000 €. Preostale obresti so obdavčene s 31,4 % enotnim davkom Prélèvement Forfaitaire Unique (PFU), znanim tudi kot flat tax. Nekatere banke, na primer Fortuneo in BoursoBank, ponujajo konkurenčne obrestne mere na nereguliranih računih.
Varčevalni računi in Francija →ItalijaTax: 26% · Inflation: 2.9%
Italija obračunava 26 % davčni odtegljaj na obresti iz bančnih vlog. Vloge do 100.000 € krije Fondo Interbancario di Tutela dei Depositi (FITD). Italijanske banke so v preteklosti ponujale zadržane obrestne mere za varčevanje, vendar je konkurenca neobank in vseevropskih depozitnih platform ponudbo izboljšala.
Varčevalni računi in Italija →NizozemskaTax: 24% · Inflation: 3.0%
Nizozemska namesto obdavčitve dejanskih obresti uporablja poseben sistem obdavčitve premoženja (Box 3). V letu 2026 se na neto premoženje nad 59.357 € (118.714 € za davčna partnerja) uporabi fiktivni donos, obdavčen s 36 %. Dejansko prejete obresti za davčne namene torej niso pomembne – šteje le skupno premoženje. Nizozemske neobanke, kot je bunq, ponujajo konkurenčne obrestne mere.
Varčevalni računi in Nizozemska →BelgijaTax: 30% · Inflation: 3.6%
Belgija obračunava 30 % davčni odtegljaj (précompte mobilier / roerende voorheffing) na dohodke od obresti, pri čemer je prvih 1.020 € obresti na osebo z reguliranih varčevalnih računov oproščenih davka. Obresti nad tem pragom so obdavčene s 15 %, ne s 30 %. Zato so belgijski regulirani varčevalni računi (na primer pri KBC, BNP Paribas Fortis ali Belfius) do praga oprostitve privlačni. Fonds de Garantie des Dépôts krije 100.000 € na vlagatelja na institucijo.
Varčevalni računi in Belgija →AvstrijaTax: 28% · Inflation: 2.7%
Avstrija obračunava enotni 25 % davčni odtegljaj (KESt – Kapitalertragsteuer) na dohodke od obresti. Einlagensicherung Austria (ESA) jamči za vloge do 100.000 € na osebo na banko. Avstrijske banke, kot so DADAT, Easybank in bank99, tekmujejo z obrestnimi merami za varčevanje. Konkurenčne vezane vloge za nove stranke ponujata tudi Bawag PSK in Erste Bank.
Varčevalni računi in Avstrija →IrskaTax: 33% · Inflation: 3.1%
Irska obračunava DIRT (Deposit Interest Retention Tax) po 33 % stopnji na obresti od varčevanja, kar je ena najvišjih stopenj v evroobmočju. Shema jamstva za vloge krije 100.000 € na vlagatelja na institucijo. Irske banke (AIB, Bank of Ireland, Permanent TSB) so tradicionalno ponujale nizke obrestne mere za varčevanje, vendar je konkurenca vseevropskih depozitnih platform, kot je Raisin, ponudbo za irske varčevalce izboljšala.
Varčevalni računi in Irska →SlovenijaTax: 25% · Inflation: 3.0%
Slovenija obdavčuje dohodke od obresti z 25 % davkom. Shema zajamčenih vlog pokriva do 100.000 € na vlagatelja na banko. Glavni slovenski banki NLB in Nova KBM ponujata konkurenčne obrestne mere za varčevanje. Nekatere manjše banke in EU-platforme lahko ponudijo višje obrestne mere.
Varčevalni računi in Slovenija →Pogosta vprašanja
Ali so varčevalni računi v evroobmočju varni?
Da. Vse države članice EU imajo shemo zajamčenih vlog, ki ščiti do 100.000 € na vlagatelja na banko v skladu z Direktivo EU 2014/49/EU.
Ali izbrati prosto dostopen račun ali vezano vlogo?
Odvisno od tega, kdaj boste denar potrebovali. Vezane vloge običajno prinesejo 0,2–0,8 odstotne točke več kot računi s takojšnjim dostopom, denar pa je vezan za dogovorjeno obdobje. Če boste sredstva morda potrebovali v nekaj mesecih, vam račun s takojšnjim dostopom da prožnost. Za denar, ki ga lahko vežete za 6–12 mesecev, vezana vloga običajno prinese največ.
Kaj je realni donos?
Realni donos je donos po odbitku davkov in inflacije. Na primer: 3,00 % bruto obrestna mera pri 28 % davku in 2,5 % inflaciji da 3,00 % × (1 − 0,28) − 2,5 % = −0,34 %. Obresti se natečejo, kupna moč pa vseeno pade. EuroYields to izračuna za vsak produkt, da vidite, kateri vaše premoženje realno povečajo.
Vodniki po naložbenih produktih
Pripravljeni primerjati: Varčevalni računi?
Oglejte si primerjalne tabele z realnimi donosi, davčnimi stopnjami in podrobnimi informacijami o Varčevalni računi po Evropi.
Prikaži primerjalne tabele